契約申込みの流れ

生命保険会社もしくは営業職員や保険代理店には、生命保険商品を提案するにあたって、事前にどのような保障が必要かなど保険加入を検討している人の意向を把握する義務があり、その意向に沿って商品の提案・説明を行います。

ステップ1申込書の提出

• 申込書には、生命保険会社と契約を結ぶ契約者と、保険の対象になる被保険者がそれぞれ署名します。契約者と被保険者が別人の契約では、通常、被保険者の同意が必要です。
• 契約者は、「契約概要」・「注意喚起情報」・「ご契約のしおり・約款」の受領書などに署名します。

ステップ2告知（診査）

• 被保険者は、現在の健康状態、過去の傷病歴、職業などを、告知書や生命保険会社の指定した医師などの質問に、事実をありのまま告げる「告知義務」があります。
• 「告知（診査）」は、契約者間で保険料負担を公平にするために重要です。

ステップ3保険料の払込み

第1回保険料充当金を払い込みます。申込みが生命保険会社に承諾された場合は、第1回目の保険料に充てられ、承諾されない場合は返金されます。

生命保険会社の承諾～契約成立

• ステップ1～3までの手続きが終了し、生命保険会社が契約を承諾すると、通常、ステップ2またはステップ3のいずれか遅いときにさかのぼって保障が始まります。このように、生命保険会社が契約上の責任を開始する時期を「責任開始期（日）」といいます。
• 生命保険会社によっては、ステップ3「保険料の払込み（第1回保険料充当金）」を口座振替にする取扱いがあります。その場合は、口座からの引落しを待たずに、ステップ1、2の2つが終わった時点にさかのぼって保障が始まります。

保険証券などの受領

• 生命保険会社から保険証券や契約内容通知書などが送られてきます。申し込んだ内容と合っているか確認しましょう。誤りがある場合は、すみやかに生命保険会社に連絡をしましょう。

保険料の払込猶予期間^※・失効・復活

生命保険の契約を有効に継続させるためには、払込方法に応じた期日（払込猶予期間）までに継続的に保険料を払い込む必要があります。

※生命保険会社によっては「払込猶予期間」ではなく、「解除予告期間」を設け、解除予告期間中に保険料の払込みがない場合に契約が解除になる取扱いもあります。

保険金・給付金などの受取り

• 支払事由、請求手続き、保険金・給付金などを受け取れる場合または受け取れない場合については、「ご契約のしおり・約款」、請求手続きなどに関するガイドブック、生命保険会社のホームページに記載されているので、ご確認ください。
• 生命保険会社からの手続きに関するお知らせなど、重要な案内が届かないおそれがあるので、契約者の住所などに変更がある場合は、必ず生命保険会社に連絡してください。
• 保険金・給付金などの支払事由に該当した場合
  • すみやかに生命保険会社の担当者、最寄りの営業所や支社、コールセンターに連絡してください。
  • 契約内容によっては、複数の保険金・給付金などを受け取れる場合があるので、よく確認しましょう。
• 以下の場合には、保険金・給付金などが受け取れないこと（免責事由）があります。なお、生命保険会社によって取扱いが異なる場合があるので、詳しくは生命保険会社にご確認ください。

死亡保険金・死亡給付金が受け取れない場合

• 告知した内容が事実と相違（告知義務違反）し、契約（特約）が解除されたとき
  • ＜例＞気管支ぜんそくの発作があり通院していることを告知書で告知せずに契約し、契約1年後に気管支ぜんそく重積発作を原因として亡くなったケース。
• 保険料の払込みがなく、契約が失効していたとき
• 「保険金や給付金などをだましとる目的で事故を起こした」などの重大事由で契約が解除となったとき、また、契約や復活に際して詐欺行為や保険金を不法に取得する目的の行為があり、契約が取消しまたは無効となったとき
• 契約した保険の責任開始期から一定期間内（2年～3年）に被保険者が自殺したとき
• 契約者または死亡保険金（給付金）の受取人の故意によって被保険者が死亡したとき
• 戦争その他の変乱によるとき　など

災害による保険金・給付金が受け取れない場合

（上記「死亡保険金・死亡給付金が受け取れない場合」の項目のほか、下記に該当するとき）

• 契約者または被保険者の故意または重大な過失によるとき
• 災害死亡保険金（給付金）の受取人の故意または重大な過失によるとき
• 被保険者の犯罪行為によるとき
• 被保険者の精神障害の状態を原因とする事故によるとき
• 被保険者の泥酔の状態を原因とする事故によるとき
• 被保険者が法令に定める運転資格を持たないで運転している間に生じた事故によるとき
• 被保険者が法令に定める酒気帯び運転またはこれに相当する運転をしている間に生じた事故によるとき
• 地震、噴火または津波によるとき　など

高度障害保険金・入院給付金などが受け取れない場合

• 責任開始前の病気やケガを原因とする場合

高度障害保険金や入院給付金など（死亡保険金は除きます）について、保障の責任開始前に生じた病気やケガを原因とする場合は、約款に特に定めがない限り、過去の傷病歴（傷病名・治療期間など）や健康状態などについて契約時などに告知しているときであっても、一般的に保険金・給付金は受け取れません。契約に特別条件が付加されている場合も同様です。
（「特別条件」については、［契約申込みの流れ ステップ2 告知（診査）］を参照してください）

保険料と配当金

保険料

保険料は、将来についての見込みをもとに加入者ごとに決められ、公平に負担し合います。実際の保険料は、次の3つの「予定率」をもとに決められます。

配当金

• 配当金は、見込みと実際の差により生じるいわば「保険料の事後精算」で、毎年必ず受け取れるわけではありません。
• 生命保険には有配当保険と無配当保険があり、有配当保険には主に2つのタイプがあります。

市場リスクを有する生命保険の留意点

「変額保険・変額個人年金保険」「外貨建ての生命保険」「市場価格調整（MVA：Market Value Adjustment）を利用した生命保険｣は、市場リスクがある生命保険として次のようなことをよく理解しておきましょう。

• 市場リスクがあるものとは、株価・債券の価格・為替などの変動によって受取額が払込保険料の総額を下回り、損失が生ずるおそれのある生命保険のことです。

• リスクの内容、負担する諸費用やその料率は、商品によって異なりますので､詳しくは商品ごとのパンフレット、「契約締結前交付書面」（｢契約概要｣および｢注意喚起情報｣からなります）、｢ご契約のしおり｣などで確認しましょう。